אובליגו - מושג חמקמק אבל כה חשוב 

אובליגו מונח הנמצא בשימוש מערכת הבנקאות ומגדיר את סך ההתחייבויות של הלקוח מול הבנק. הערכה זו לוקחת בחשבון את מסגרת האשראי המנוצלת בחשבון ובכרטיס האשראי, הלוואות, ערבויות שונות שניתנו על ידי בעל החשבון וכו'. מסגרת אשראי חוץ בנקאית, כמו שימוש בכרטיס אשראי שאינו בנקאי, מאפשרת להגדיל את האשראי הזמין ללקוח, שכן היא נעשית מחוץ למסגרת האובליגו הבנקאי.

למעלה מ-70 אחוז מהעסקים שנפתחים נסגרים תוך פחות משנה, בלי אובליגו רוב העסקים כלל לא יוכלו לנשום ולהחזיק את הראש מעל המים או לשרוד.

חשוב לדעת על מנת לקבוע את האובליגו לכל לקוח הבנק משתמש בפרמטרים הבאים:

1. רמת הוותק של הלקוח אצל הספק – מכיוון שהבנק מחפש עסקים יציבים מבחינת תזרים מזומנים ובעלי הכנסות קבועות חשוב לו לבדוק מה רמת היציבות של העסק. מדד מצוין להערכה הוא כמה שנים נמצא הלקוח עם הספק הנ"ל ? , מה נפח הפעילות ? האם נפח הפעילות קטן או שחלילה יש מספר ספקים ואין עקביות. לפי המדדים הנ"ל הבנק יעריך את הסיכונים ויקבע את רמת האובליגו.

2. דוחות כספים אחרונים של הלקוח – יש סיבה שבגינה חשוב שהדוחות יהיו ערוכים ומסודרים, לפי הדוחות האחרונים בדרך כלל של הרבעון האחרון הבנק יודע מה המגמה של העסק ולאן הוא הולך, מכיוון שהבנק מקבל דוחות רבעונים הוא יכול להבחין במגמות חיוביות או שליליות ולהתאים את האובליגו. 

3. שנת הקמת החברה – מוניטין הוא לפעמים חזות הכול. ככל שחברה קיימת יותר שנים זהו אלמנט המצביע על יציבות קרי עסק חי וקיים שעובד מייצר הכנסות וגם אם לא תמיד מייצר רווחים עומד בהתחייבויות שלו ושמר על השוק שלו. הבנק הוא גוף שמרני וככזה מחפש, ממש כמו הבחורה הצעירה מעבר לגדר, אי של יציבות ושמירה על הכסף.

 עסק שמראה על יציבות לאורך שנים (מדובר על לפחות מעל 5-7 שנים) , עסקים כאלה הם  עסקים שפיתחו כבר נישה מסוימת קטנה או גדולה ונשארים בתוך המערכת ולכן קל לבנק לייצר אובליגו וקווי אשראי שיכולים לגרום לעסק שלהם להתקדם.

4. בעיות שהיו ללקוח בעבר בנושאי החזרי חובות – אם נחזור לפסקה הקודמת ציינו שהבנק הוא גוף שמרני ובהתאם לכך הוא יקפיד שבעתיים כמו כולנו על התניות החזרי החובות של הלקוח.

בבואו לקבוע את האובליגו של העסק או בעת שינוי הבנק חייב להתחקות אחרי המגמה של הלקוח, כיצד הוא החזיר חובות עבר ? האם היה בשלב כלשהו חדל פירעון ? מה מקורות ההחזר ? והאם זה קורה לעיתים קרובות וכמובן מה הזמן הממוצע שהוא מחזיר את ההלוואה ? .

חשוב לציין שלבנק יש את הכלים על מנת לבדוק את הדברים האלו ולכן חשוב להיות כנה עם הבנק על מנת שיתאים את האובליגו הנכון. לקוח שהבנק יחשוש שאינו מסוגל להחזיר או לעמוד בהחזרי האשראי אותם הבנק יעמיד לפתחו ידחה ללא משוא פנים על ידי הבנק.

5.הערבויות שנתן הלקוח – כמו שציינו קודם אובליגו הוא מושג חמקמק והוא גם תדיר להשתנות בהתאם לדינאמיקה של העסק, בנוסף אנו יודעים שהבנק כמו כולנו רוצה בטחונות או ערבויות על הכסף שהוא משקיע בעסק קרי האשראי ולכן חשוב שהערבויות או הביטחונות שנותן הלקוח יהיו מדד מספיק מייצג ומספיק משמעותי על מנת שהבנק יהיה נאות להעניק את האובליגו המתאים ללקוח.  כמוסד שמרני אם הבנק ירגיש שהכסף שלו בסכנה קרי ערבויות לא מספקות הוא לא יהסס למשוך את השטיח מתחת לרגלים של העסק ובהרבה מהמקרים זה אומר גזר דין מוות לעסק.

הבנה של הפרמטרים הללו תעזור לכם לגבש את התבנית של העסק שלכם ולדעת על איזה דגשים להתדיין על הבנק 

אהבתם בשבוע הבא נדריך אתכם בשלב הבא כיצד ומה לעשות על מנת לייצר לעסק אובליגו טוב יותר